Овердрафт і відсотки за овердрафт

Коротко: Овердрафт дозволяє піти за поточним рахунком у мінус до погодженої суми, але зазвичай він дуже дорогий і підходить лише для коротких розривів.

Докладніше: Ліміт овердрафту («Dispo») — кредитна лінія за поточним рахунком. Якщо рахунок іде в мінус, ця сума надається автоматично як позика, нічого не потрібно оформлювати. Це зручно, але відсотки часто двозначні й значно вищі, ніж за іншими позиками.

Подробиці

Овердрафт і допущений перевитрат

До погодженого ліміту діє ставка овердрафту. Хто перевищує його, той перебуває в допущеному перевитраті, який може бути ще дорожчим. Тоді банк може також відхиляти платежі, а прямі дебети можуть повертатися (комісії за повернення, нагадування).

Приклад розрахунку

За 12 % річних середній овердрафт 500 € за рік коштує близько 60 € відсотків. За 3 місяці — близько 15 €. Емпіричне правило: відсотки = сума × ставка × дні / 360 (в банківській справі зазвичай 360 днів). Хто постійно в мінусі, той багато платить за гроші, які ніколи не поверне.

Що мають знати споживачі

Банк зобов’язаний указати в договорі відсоткову ставку, суму овердрафту та витрати. Після тривалого використання (наприклад, постійно вище 75 % ліміту) у Німеччині він має запропонувати розмову й альтернативи, наприклад дешевший кредит у розстрочку. Для неповнолітніх і учнів овердрафт часто взагалі не встановлюється або менший.

Альтернативи

• Створіть резервний фонд, щоб овердрафт не знадобився.
• Плануйте платежі заздалегідь за допомогою бюджету домогосподарства.
• Для разової потреби перевірте кредит у розстрочку з нижчими відсотками.
• Якщо ви відстаєте, говоріть рано з банком чи кредиторами та користуйтеся консультаціями з боргів (безкоштовно в благодійних об’єднаннях).
• Будьте обережні з пропозиціями «миттєвих грошей» і дуже дорогими короткостроковими позиками.

Див. також: Резервний фонд, Бюджет домогосподарства, Правило 50/30/20, Складний відсоток