Ratenkauf und „Buy now, pay later“: Kaufen jetzt, zahlen später

Kurz: Dienste, bei denen man Ware sofort erhält und erst später oder in Raten bezahlt; das fühlt sich günstig an, kann aber in Schulden führen.

Genauer: Beim Online-Bezahlen werden häufig „Später zahlen“, „In 3 Raten“ oder „Auf Rechnung“ angeboten, zum Beispiel über Klarna, PayPal oder Ratenkauf der Händler. Die Anbieter prüfen vorab die Bonität. Für kurze Zahlungsziele ohne Zinsen kann das praktisch sein, bei langen Ratenplänen entstehen Zinsen.

Im Detail

Formen

• Kauf auf Rechnung: Zahlung nach Erhalt innerhalb von etwa 14 Tagen, meist ohne Kosten.
• Ratenzahlung: Der Preis wird auf Monate verteilt. Je nach Anbieter 0-%-Finanzierung oder mit Zinsen.
• Buy now, pay later (BNPL): kurzfristiger Zahlungsaufschub oder Aufteilung in wenige Teile, oft direkt im Checkout.
• Ratenkredit: Darlehen über eine Bank für größere Anschaffungen.

Die Risiken

Wer mehrere Käufe parallel aufschiebt, verliert den Überblick. Bei verpassten Zahlungen entstehen Mahngebühren und Verzugszinsen, und der Eintrag kann den Score bei Auskunfteien verschlechtern. Hohe effektive Jahreszinsen sind bei Raten häufig versteckt. Das Gefühl „es kostet jetzt nichts“ verleitet zu Käufen, die man sich sonst nicht leisten würde.

Was zu prüfen ist

Nenne den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten (nicht nur die Rate). Verbraucherkredite müssen vorab verständlich erklärt werden, und es besteht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen auch beim Kreditvertrag. Verträge über Kredite brauchen bei Minderjährigen die Zustimmung der Eltern, praktisch sind sie nicht vorgesehen.

Faustregeln

• Nur kaufen, was man auch sofort bezahlen könnte, und BNPL nicht zum Streckmittel machen.
• Alle offenen Raten und Fälligkeiten im Haushaltsbuch festhalten.
• Rechnung erst nach Prüfung der Ware bezahlen und Rechte (Widerruf, Gewährleistung) ausüben, bevor die Frist abläuft.
• Bei Zahlungsschwierigkeiten früh mit dem Anbieter sprechen und eine kostenlose Schuldnerberatung nutzen.

Siehe auch: Verzugszinsen und Mahnung, SCHUFA und Bonität, Haushaltsbuch, Online-Banking und Bezahlen im Netz