Effektiver Jahreszins und Sollzins: Kreditangebote richtig vergleichen

Kurz: Der Sollzins ist der reine Zinssatz, den Sie für geliehenes Geld zahlen. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich weitere verpflichtende Kosten ein und zeigt damit besser, was ein Kredit pro Jahr tatsächlich kostet.

Genauer: Weil der effektive Jahreszins nach einheitlichen gesetzlichen Vorgaben berechnet wird, eignet er sich gut, um Kreditangebote unterschiedlicher Anbieter miteinander zu vergleichen. Für die Entscheidung zählen aber auch Laufzeit, Gesamtkosten und Vertragsbedingungen.

Im Detail

• Sollzins: Er gibt an, wie viel Prozent Zinsen pro Jahr auf den jeweils geliehenen Betrag anfallen; früher sprach man oft vom Nominalzins.
• Effektiver Jahreszins: Er umfasst neben dem Sollzins auch weitere Kosten, die zwingend mit dem Kredit verbunden sind, und berücksichtigt den Zeitpunkt der Zahlungen.
• Angabe in der Werbung: Wer gegenüber Verbrauchern mit Zinsen für einen Kredit wirbt, muss nach den Vorgaben der Preisangabenverordnung auch den effektiven Jahreszins nennen, meist in einem repräsentativen Beispiel.
• „Ab“-Zinsen: Werbezinsen mit dem Zusatz „ab“ gelten oft nur für Kundinnen und Kunden mit sehr guter Bonität; den persönlichen Zinssatz erfahren Sie erst nach der Kreditprüfung.
• Freiwillige Zusatzprodukte: Optionale Versicherungen, zum Beispiel eine Restschuldversicherung, sind im effektiven Jahreszins häufig nicht enthalten, können den Kredit aber deutlich verteuern.
• Gesamtbetrag beachten: Eine niedrige Monatsrate klingt verlockend, führt bei langer Laufzeit aber oft zu höheren Gesamtkosten; vergleichen Sie deshalb auch den Gesamtbetrag aller Zahlungen.
• Zinsbindung bei Baukrediten: Bei Immobilienkrediten ist zusätzlich wichtig, wie lange der Zinssatz festgeschrieben ist und was danach gilt.
• Gebunden und veränderlich: Ein fester Sollzins bleibt für die vereinbarte Zeit gleich, ein variabler Zinssatz kann sich ändern, wie es zum Beispiel beim Dispokredit üblich ist.
• Ruhig prüfen: Lassen Sie sich die vorvertraglichen Informationen aushändigen, vergleichen Sie mehrere Angebote und holen Sie sich bei Unsicherheit Rat, etwa bei der Verbraucherzentrale (verbraucherkredit-grundlagen, zinseszins).