Ефективна річна ставка та договірна ставка: як правильно порівнювати кредити

Коротко: Договірна ставка (Sollzins) — це чиста процентна ставка, яку ви платите за позичені гроші. Ефективна річна ставка (effektiver Jahreszins) додатково враховує інші обов’язкові витрати й тому краще показує, скільки кредит справді коштує на рік.

Докладніше: Оскільки ефективну річну ставку розраховують за єдиними правилами, встановленими законом, вона добре підходить для порівняння кредитних пропозицій різних банків. Проте для рішення важливі також строк, загальна вартість і умови договору.

Подробиці

• Договірна ставка: Вона показує, скільки відсотків на рік нараховується на поточну суму боргу; раніше її часто називали номінальною ставкою.
• Ефективна річна ставка: Крім договірної ставки, вона охоплює інші витрати, обов’язково пов’язані з кредитом, і враховує строки платежів.
• Зазначення в рекламі: Хто рекламує споживачам процентні ставки за кредитом, за правилами Постанови про зазначення цін (Preisangabenverordnung) має вказати й ефективну річну ставку, зазвичай у репрезентативному прикладі.
• Ставки «від»: Рекламні ставки з позначкою «від» часто діють лише для клієнтів із дуже доброю кредитоспроможністю; свою особисту ставку ви дізнаєтеся лише після перевірки.
• Добровільні додаткові продукти: Необов’язкові страховки, наприклад страхування залишку боргу (Restschuldversicherung), часто не входять до ефективної річної ставки, але можуть значно здорожчити кредит.
• Дивіться на загальну суму: Низький щомісячний платіж виглядає привабливо, але за довгого строку часто призводить до вищої загальної вартості; тому порівнюйте й загальну суму всіх платежів.
• Фіксація ставки за іпотекою: Для кредитів на нерухомість важливо також, на який строк зафіксовано ставку і що діє після цього.
• Фіксована та змінна: Фіксована договірна ставка залишається незмінною на погоджений строк, а змінна може змінюватися, як це зазвичай буває, наприклад, з овердрафтом.
• Перевіряйте спокійно: Попросіть переддоговірну інформацію, порівняйте кілька пропозицій і в разі сумнівів зверніться по пораду, наприклад до Verbraucherzentrale (центру захисту прав споживачів) (verbraucherkredit-grundlagen, zinseszins).