Пенсійне забезпечення: державна пенсія, корпоративна пенсія та приватне забезпечення

Коротко: Пенсійне забезпечення спирається на три стовпи: державна пенсія, корпоративне та приватне забезпечення; хто починає рано, тому потрібно відкладати менше на місяць.

Докладніше: Самої державної пенсії багатьом не вистачить, бо рівень пенсій падає, а населення старіє. Тому покладаються на кілька стовпів. Навіть із невеликою сумою ранній старт окупається завдяки складному відсотку. Суми та правила змінюються; перевіряйте актуальний стан у компетентному органі.

Подробиці

1-й стовп: державна пенсія

Фінансується за розподільним принципом: сьогоднішні внески платять сьогоднішні пенсії. Наймані працівники платять близько 18,6 % брутто-зарплати (ділиться з роботодавцем). Пенсійні бали нараховуються залежно від заробітку; довідку про пенсію видає Німецьке пенсійне страхування. Для стандартної пенсії за віком потрібно щонайменше 5 років внесків; пенсійний вік зростає до 67. Періоди навчання теж враховуються.

2-й стовп: корпоративна пенсія

Роботодавець пропонує пряме страхування, пенсійний фонд чи подібне. Конвертація зарплати заощаджує податки та соціальні внески, а роботодавець, як правило, має давати 15 % надбавки. Враховуйте переносимість під час зміни роботи та оподаткування виплати.

3-й стовп: приватне забезпечення

Плани накопичення, ETF-плани накопичення, приватне пенсійне страхування, Riester і Rürup (базова пенсія) з державними субсидіями чи податковими пільгами. Важливі витрати, гнучкість і реалістичні припущення щодо дохідності. Договори з високими витратами на придбання й управління часто погані.

Як почати

Отримайте огляд (довідка про пенсію), створіть резерв у розмірі витрат за кілька місяців, потім оберіть простий, дешевий шлях, наприклад широко диверсифікований фонд/ETF-план накопичення, і підвищуйте ставку зі зростанням зарплати. Отримуйте незалежну консультацію (консультації для споживачів, консультанти за плату), а не в агентів на комісії. Пенсійне забезпечення — марафон, а не спринт.

Див. також: Соціальне страхування, Інфляція