Vadesiz mevduat, vadeli mevduat ve mevduat güvencesi: güvenle tasarruf

Kısaca: Vadesiz mevduat (Tagesgeld) günlük erişilebilir ve değişken oranlıdır, vadeli mevduat parayı belirli bir süre sabit oranla bağlar; AB’deki yasal mevduat güvencesi müşteri ve banka başına 100.000 €‘ya kadar korur.

Biraz daha ayrıntılı: Bir acil durum fonu ve kısa vadeli hedefler (ehliyet, dizüstü, iş kuruluş parası) için hisselerden çok güvenli tasarruf biçimleri uygundur. Oranlar politika faiziyle dalgalanır.

Ayrıntılı

Ürünler

• Vadesiz hesap: günlük kullanım, genellikle neredeyse hiç faiz yok.
• Vadesiz mevduat (günlük para): günlük erişilebilir, değişken oran, hesap çoğunlukla ücretsiz (doğrudan bankalar, yeni müşteri promosyon oranlarına dikkat: çoğu zaman sınırlı).
• Vadeli mevduat: sabit süreli tutar (3 aydan yıllara), sabit oran, bitişten önce erişim yok.
• Tasarruf cüzdanı: düşük faiz, nadiren mantıklı.
• Para piyasası fonları/tahviller/federal tahviller: biraz daha karmaşık.
• Acil durum fonu: vadesiz mevduatta 3 ila 6 aylık gider.

Mevduat güvencesi

AB’de mevduat müşteri ve banka başına 100.000 €‘ya kadar yasal olarak güvence altındadır (Almanya’da ayrıca bankaların gönüllü koruma sistemleri). Yurt dışı bankalar için ülkenin sistemi geçerlidir, ödeme orada olur. Ortak hesaplar genellikle iki katıdır. Bilinmeyen sağlayıcılardan tasarruf tekliflerine, kripto saklamaya ve mevduat güvencesi olmadan yüksek faiz vaat eden “vadeli mevduat” platformlarına dikkat. Bankacılık denetimini (BaFin) ve uyarı listesini kontrol et.

Faizi doğru karşılaştırmak

• Efektif yıllık oran ve süre, vadesiz mevduat için oran garantisi (promosyon biter).
• Faiz geliri vergilendirilir (götürü vergi, bir muafiyet emri kullan: yılda 1.000 € tasarruf muafiyeti).
• Enflasyon satın alma gücünü aşındırır: reel faiz = faiz − enflasyon.
• Faiz merdiveni (kademeli vadeli mevduatlar) esneklik ve getiriyi karıştırır.
• Karşılaştırma portalları bazen komisyon alır; banka web sitelerini de kontrol et.

Genç tasarrufçular için uygulama

• Reşit olmayanlar: ebeveyn onayıyla hesap/vadesiz mevduat, harçlığı ve eğitim ücretini planla.
• Hedefleri adlandır, ay başında düzenli talimat (önce kendine öde).
• Önce acil durum fonu, sonra uzun vadeler için birikim planı (örneğin ETF).
• Ücretlere ve fesih koşullarına dikkat; giriş verilerini koru (kimlik avı, 2FA).
• Bankacılık uygulaması: limitler, bildirimler ayarla.
• Serbest çalışansan, bir vergi rezervini ve likidite tamponunu vadesiz mevduatta ayrı tut.

Ayrıca bak: İş hesabı ve vadesiz hesap, Enflasyon, Bileşik faiz, Hisse senetleri ve borsa