Покупка в рассрочку и «купи сейчас, плати потом»

Коротко: Услуги, при которых вы сразу получаете товар, а платите позже или в рассрочку; это кажется дёшево, но может привести к долгам.

Подробнее: В онлайн-кассе часто предлагают «Оплатить позже», «В 3 платежа» или «По счёту», например через Klarna, PayPal или планы рассрочки торговцев. Провайдеры заранее проверяют кредитоспособность. При коротких беспроцентных сроках оплаты это может быть удобно; при длинных планах рассрочки возникают проценты.

Подробности

Формы

• Покупка по счёту: оплата после получения в течение примерно 14 дней, обычно без расходов.
• Оплата в рассрочку: цена распределяется на месяцы. В зависимости от провайдера финансирование под 0 % или с процентами.
• Купи сейчас, плати потом (BNPL): краткосрочная отсрочка платежа или разбивка на несколько частей, часто прямо в кассе.
• Кредит в рассрочку: заём через банк для крупных покупок.

Риски

Кто откладывает оплату нескольких покупок параллельно, теряет обзор. При пропущенных платежах возникают сборы за напоминания и проценты за просрочку, а запись может ухудшить рейтинг в кредитных бюро. Высокие эффективные годовые ставки часто скрыты в рассрочках. Ощущение «сейчас это ничего не стоит» соблазняет на покупки, которые иначе нельзя было бы себе позволить.

Что проверять

Указывайте эффективную годовую ставку и общие расходы (не только платёж). Потребительские кредиты должны быть ясно объяснены заранее, и для кредитного договора тоже есть 14-дневное право отказа. Кредитные договоры с несовершеннолетними требуют согласия родителей; на практике они не предусмотрены.

Эмпирические правила

• Покупайте только то, что могли бы оплатить сразу, и не используйте BNPL, чтобы растянуть деньги.
• Записывайте все открытые платежи и даты в бюджет домохозяйства.
• Оплачивайте счёт только после проверки товара и используйте права (отказ, гарантия) до истечения срока.
• При трудностях с оплатой рано говорите с провайдером и пользуйтесь бесплатными консультациями по долгам.

См. также: Проценты за просрочку и напоминания, SCHUFA и кредитоспособность, Бюджет домохозяйства, Онлайн-банкинг и оплата в интернете