Эффективная годовая ставка и договорная ставка: как правильно сравнивать кредиты

Коротко: Договорная ставка (Sollzins) — это чистая процентная ставка, которую вы платите за заёмные деньги. Эффективная годовая ставка (effektiver Jahreszins) дополнительно учитывает другие обязательные расходы и поэтому лучше показывает, сколько кредит действительно стоит в год.

Подробнее: Поскольку эффективная годовая ставка рассчитывается по единым правилам, установленным законом, она хорошо подходит для сравнения кредитных предложений разных банков. Однако для решения важны также срок, общая стоимость и условия договора.

Подробности

• Договорная ставка: Она показывает, сколько процентов в год начисляется на текущую сумму долга; раньше её часто называли номинальной ставкой.
• Эффективная годовая ставка: Помимо договорной ставки она включает другие расходы, обязательно связанные с кредитом, и учитывает сроки платежей.
• Указание в рекламе: Тот, кто рекламирует потребителям процентные ставки по кредиту, по правилам Постановления об указании цен (Preisangabenverordnung) должен указать и эффективную годовую ставку, обычно в репрезентативном примере.
• Ставки «от»: Рекламные ставки с пометкой «от» часто действуют только для клиентов с очень хорошей кредитоспособностью; свою личную ставку вы узнаете лишь после проверки.
• Добровольные дополнительные продукты: Необязательные страховки, например страхование остатка долга (Restschuldversicherung), часто не входят в эффективную годовую ставку, но могут значительно удорожить кредит.
• Смотрите на общую сумму: Низкий ежемесячный платёж выглядит заманчиво, но при долгом сроке часто приводит к более высокой общей стоимости; поэтому сравнивайте и общую сумму всех платежей.
• Фиксация ставки по ипотеке: При кредитах на недвижимость важно также, на какой срок зафиксирована ставка и что действует после этого.
• Фиксированная и переменная: Фиксированная договорная ставка остаётся неизменной на согласованный срок, а переменная может меняться, как это обычно бывает, например, с овердрафтом.
• Проверяйте спокойно: Попросите предварительную информацию о договоре, сравните несколько предложений и при сомнениях обратитесь за советом, например в Verbraucherzentrale (центр защиты прав потребителей) (verbraucherkredit-grundlagen, zinseszins).