Овердрафт и проценты за овердрафт

Коротко: Овердрафт позволяет уйти по текущему счёту в минус до согласованной суммы, но обычно он очень дорог и подходит лишь для коротких разрывов.

Подробнее: Лимит овердрафта («Dispo») — кредитная линия по текущему счёту. Если счёт уходит в минус, эта сумма предоставляется автоматически как заём, ничего не нужно оформлять. Это удобно, но проценты часто двузначные и намного выше, чем по другим займам.

Подробности

Овердрафт и допущенный перерасход

До согласованного лимита действует ставка овердрафта. Кто превышает его, тот находится в допущенном перерасходе, который может быть ещё дороже. Тогда банк может также отклонять платежи, а прямые дебеты могут возвращаться (комиссии за возврат, напоминания).

Пример расчёта

При 12 % годовых средний овердрафт 500 € за год стоит около 60 € процентов. За 3 месяца — около 15 €. Эмпирическое правило: проценты = сумма × ставка × дни / 360 (в банковском деле обычно 360 дней). Кто постоянно в минусе, тот много платит за деньги, которые никогда не вернёт.

Что должны знать потребители

Банк обязан указать в договоре процентную ставку, сумму овердрафта и расходы. После длительного использования (например, постоянно выше 75 % лимита) в Германии он должен предложить беседу и альтернативы, например более дешёвый кредит в рассрочку. Для несовершеннолетних и учеников овердрафт часто вообще не устанавливается или меньше.

Альтернативы

• Создайте резервный фонд, чтобы овердрафт не понадобился.
• Планируйте платежи заранее с помощью бюджета домохозяйства.
• Для разовой потребности проверьте кредит в рассрочку с более низкими процентами.
• Если вы отстаёте, говорите рано с банком или кредиторами и пользуйтесь консультациями по долгам (бесплатно у благотворительных объединений).
• Будьте осторожны с предложениями «мгновенных денег» и очень дорогими краткосрочными займами.

См. также: Резервный фонд, Бюджет домохозяйства, Правило 50/30/20, Сложный процент