Пенсионное обеспечение: государственная пенсия, корпоративная пенсия и частное обеспечение

Коротко: Пенсионное обеспечение опирается на три столпа: государственная пенсия, корпоративное и частное обеспечение; кто начинает рано, тому нужно откладывать меньше в месяц.

Подробнее: Одной государственной пенсии многим не хватит, потому что уровень пенсий падает, а население стареет. Поэтому полагаются на несколько столпов. Даже с небольшой суммой ранний старт окупается благодаря сложному проценту. Суммы и правила меняются; проверяйте актуальное состояние в компетентном органе.

Подробности

1-й столп: государственная пенсия

Финансируется по распределительному принципу: сегодняшние взносы платят сегодняшние пенсии. Наёмные работники платят около 18,6 % брутто-зарплаты (делится с работодателем). Пенсионные баллы начисляются в зависимости от заработка; справку о пенсии выдаёт Немецкое пенсионное страхование. Для стандартной пенсии по старости нужно не менее 5 лет взносов; пенсионный возраст растёт до 67. Периоды обучения тоже учитываются.

2-й столп: корпоративная пенсия

Работодатель предлагает прямое страхование, пенсионный фонд или подобное. Конвертация зарплаты экономит налоги и социальные взносы, а работодатель, как правило, должен давать 15 % надбавки. Учитывайте переносимость при смене работы и налогообложение выплаты.

3-й столп: частное обеспечение

Планы накопления, ETF-планы накопления, частное пенсионное страхование, Riester и Rürup (базовая пенсия) с государственными субсидиями или налоговыми льготами. Важны расходы, гибкость и реалистичные предположения о доходности. Договоры с высокими расходами на приобретение и управление часто плохи.

Как начать

Получите обзор (справка о пенсии), создайте резерв в размере расходов за несколько месяцев, затем выберите простой, дешёвый путь, например широко диверсифицированный фонд/ETF-план накопления, и повышайте ставку с ростом зарплаты. Получайте независимую консультацию (консультации для потребителей, консультанты за плату), а не у агентов на комиссии. Пенсионное обеспечение — марафон, а не спринт.

См. также: Социальное страхование, Инфляция